海城市普惠金融调查 · 17人深度访谈记录
调研时间：2026年7月-8月 ｜ 调研地点：辽宁省海城市 ｜ 累计整理约4.2万字
17
访谈对象
4.2万
整理字数
7类
身份覆盖
100%
全程录音
人物概览
01
张XX
监管支局科长
02
李兴宝
农商行支行行长
03
王志鹏
农行信贷员
04
陈绵铁
农行信贷员
05
张忱
省农担副主任
06
孙忠旭
农商行副行长
07
叶梦秋
合作社理事长
08
李宝林
天鹰果业部长
09
刘哲
腾鳌开发区
10
赵丹
商务局局长
11
薛莹
种植大户
12
胡庆辰
养殖户
13
李正发
食用菌种植户
14
周百洪
水稻种植户
15
杨女士
服装商户
16
宁斌
孵化基地负责人
17
李铁根
养猪大户
第一组：金融监管 / 银行干部（01-06）
01 · 张XX
| 单位 | 国家金融监督管理总局海城监管支局 |
| 地点 | 监管支局会议室 |
| 时长 | 90分钟 |
| 日期 | 2026年7月15日 |
"千企万户大走访不是走过场，是要真正把每一家经营主体的融资需求摸上来、落下去。"
📌 核心观点
- 海城已建立小微企业融资协调机制，单月新增贷款1.6亿元
- "千企万户大走访"累计授信27.83亿元，但信息不对称仍是最大痛点
- 建议推动政务数据向金融机构开放API，构建"无感授信"模型
02 · 李兴宝
| 单位 | 辽宁农商银行海城耿庄支行 |
| 地点 | 耿庄支行营业厅 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年7月18日 |
"我们敢放，但不良一超标追责就来了。尽职免责落地仍有温差，这是基层最大的纠结。"
📌 核心观点
- 农商行在海城有107家网点、928名员工，是县域金融主力军
- 创业担保贷累计投放5000万元，覆盖标准化菌棚200余栋
- 农权抵押处置难是最大顾虑，建议设立县级收储中心
03 · 王志鹏
| 单位 | 中国农业银行海城支行 |
| 地点 | 析木镇田间地头 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年7月20日 |
"农户的微信流水其实比财务报表更真实，但银行系统读不了这些非结构化数据。"
📌 核心观点
- 农行"商户e贷"等产品已覆盖西柳商贸城，但南果梨农户渗透率仍低
- 数字金融工具使用率仅38%，老年农户"数字鸿沟"明显
- 建议将电商流水纳入授信模型，激活"隐性信用"
04 · 陈绵铁
| 单位 | 中国农业银行海城支行 |
| 地点 | 耿庄镇企业车间 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年7月22日 |
"菱镁企业技改需要3-5年资金，但我们的产品全是一年期，到期还本压力太大。"
📌 核心观点
- 菱镁小微企业"无还本续贷"需求强烈，天意矿产品387万续贷案例可复制
- 建议对技改升级项目匹配中长期固定资产贷款
- "专精特新"资质是银行授信的重要信用背书
05 · 张忱
| 单位 | 辽宁省农业信贷担保有限责任公司鞍山中心 |
| 地点 | 中小镇农业基地 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年7月25日 |
"政府性融资担保的放大倍数还远远不够，放大5倍和放大10倍，对县域经济的撬动差异巨大。"
📌 核心观点
- 农担公司在海城已担保项目覆盖南果梨、设施农业、食用菌三大产业
- 担保费率已降至0.8%/年以下，但知晓率不足30%
- 建议将担保补贴与产业链绑定，提高资金使用的精准度
06 · 孙忠旭
| 单位 | 辽宁农商银行海城支行 |
| 地点 | 海城支行会议室 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年7月28日 |
"大行下沉县域抢优质客户，我们扛高风险客户，逆向分层让农商行的不良压力越来越大。"
📌 核心观点
- 农商行海城支行服务11.3万户市场主体，是"三农"金融主力
- "信用村"整村授信将获贷率从17%提升至42%，效果显著
- 建议监管对农商行实行差异化考核，给予"三农"业务更大容忍度
第二组：企业 / 合作社 / 政府（07-10）
07 · 叶梦秋
| 单位 | 俊铮南果梨专业合作社 |
| 地点 | 王石镇南果梨基地 |
| 时长 | 90分钟 |
| 日期 | 2026年8月1日 |
"2007年南果梨滞销逼出了合作社，现在我们做白兰地、果脯、果茶，一棵果树能赚三倍的钱。"
📌 核心观点
- 合作社建成7500吨贮藏能力基地，衍生南果梨白兰地（获国际烈酒大赛金奖）
- "龙头企业+合作社+农户"模式让银行敢放款，核心企业确权是关键
- 海城南果梨产业已有50余家企业，省级重点龙头企业4家
08 · 李宝林
| 单位 | 海城市天鹰果业有限责任公司 |
| 地点 | 天鹰果业包装车间 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月3日 |
"我们线上销售占比超50%，电商流水就是最好的信用证明，银行应该认这个。"
📌 核心观点
- 天鹰果业拥有出口资质，产品远销加拿大、泰国、新加坡
- 电商流水反哺信用评分，实现"果链贷"线上化审批
- 建议将出口企业的外汇结算数据纳入授信评估体系
09 · 刘哲
| 单位 | 腾鳌经济开发区管委会 |
| 地点 | 腾鳌管委会会议室 |
| 时长 | 90分钟 |
| 日期 | 2026年8月5日 |
"菱镁转型需要'耐心资本'，但银行体系偏好'短平快'，结构性错配需要政策性金融补位。"
📌 核心观点
- 腾鳌开发区集聚菱镁精深加工企业，正推动从"原料输出"向"全产业链"转型
- 2023年以来累计拆除老旧窑炉数百座，绿色转型融资需求巨大
- 建议设立菱镁产业转型基金，撬动更多社会资本参与
10 · 赵丹
| 单位 | 海城市商务局 |
| 地点 | 海城市政府办公楼 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月8日 |
"西柳市场采购贸易方式试点是东北首家，但中小微商户'无出口资质'的痛点还没完全打通。"
📌 核心观点
- 西柳纺织服装市场年交易额突破900亿元，年产裤子3.5亿条
- 市场采购贸易方式试点已落地，为中小微商户提供"无票出口+便捷结汇"
- 建议将"市场采购+供应链金融"深度绑定，放大外贸金融杠杆
第三组：种植养殖大户 / 商户（11-17）
11 · 薛莹
| 种植 | 温室大棚蔬菜（番茄/黄瓜） |
| 地点 | 耿庄镇薛家村 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月10日 |
"建一个标准棚要15万，没有抵押物银行不贷，我们只能借亲戚凑，利息比银行高一倍。"
📌 核心观点
- 经营5个温室大棚，年产值约40万元，但融资始终靠民间借贷
- 设施农业"重资产、轻抵押"，大棚确权证书银行不认
- 强烈希望"设施贷"期限能匹配蔬菜生产周期（半年到一年）
12 · 胡庆辰
| 养殖 | 生猪存栏500头 |
| 地点 | 牌楼镇养殖场 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月11日 |
"猪价一跌就亏本，银行这时候反而不敢贷了，能不能有个'逆周期'的贷款机制？"
📌 核心观点
- 生猪养殖受价格波动影响大，传统贷款"顺周期"加剧经营风险
- 活体抵押在政策上已破冰，但落地评估和保险配套仍不完善
- 建议推广"保险+期货+信贷"联动模式，平滑价格风险
13 · 李正发
| 种植 | 香菇/平菇菌棒2万棒 |
| 地点 | 接文镇食用菌基地 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月12日 |
"菌棒半年一茬，回款快但投入也快，每次换棒都缺流动资金，希望有'滚动授信'。"
📌 核心观点
- 接文镇是海城食用菌主产区，但深加工率不足20%
- 菌棒生产周期短（半年），但贷款期限多为一年，存在错配
- 创业担保贷5000万元覆盖200余户，但申请流程复杂劝退部分农户
14 · 周百洪
| 种植 | 水稻300亩 |
| 地点 | 中小镇齐沙村 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月13日 |
"粮食63万吨是海城的大数，但我们种粮的利润薄，7%以上的贷款利率真的扛不住。"
📌 核心观点
- 种粮利润率仅8-12%，融资成本超过7%就挤压生存空间
- 水稻种植周期约5个月，希望贷款期限能灵活匹配
- 建议对种粮大户实行"利率补贴+保险捆绑"的普惠套餐
15 · 杨女士
| 经营 | 西柳商贸城服装批发 |
| 地点 | 西柳镇商贸城 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月14日 |
"我们单小货杂，一单才几千块，银行看不上。但积少成多一年流水也有几百万。"
📌 核心观点
- 西柳商户普遍"单小货杂"，传统抵押贷款门槛高
- 电商化率快速提升（西柳电商交易额271亿元），但数字金融渗透率仍低
- 强烈希望有"按日计息、随借随还"的信用贷产品
16 · 宁斌
| 运营 | 析木镇青年创业孵化基地 |
| 地点 | 析木镇孵化中心 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月15日 |
"返乡创业的年轻人有想法有冲劲，但缺第一笔钱。创业担保贷5万到30万正好填这个缺口。"
📌 核心观点
- 孵化基地已入驻23个青年创业项目，涵盖电商、农产品加工、文旅
- 创业担保贷是入驻企业的"第一桶金"，但审批周期偏长（平均15天）
- 建议将"孵化基地推荐+银行快速审批"打通，缩短至3-5个工作日
17 · 李铁根
| 养殖 | 生猪存栏800头+能繁母猪50头 |
| 地点 | 耿庄镇养殖场 |
| 时长 | 60分钟 |
| 日期 | 2026年8月16日 |
"我养了十年猪，信用记录干干净净，但银行还是要看抵押物。信用村的评级能不能再管用一点？"
📌 核心观点
- 十年养殖经验，信用记录良好，但仍因"无标准抵押物"被拒贷
- "信用村"评级对获贷有帮助，但授信额度上限偏低（一般5-10万）
- 建议将"信用村+保险+活体抵押"打包，提高信用贷款天花板
17人访谈汇总表
| 编号 | 姓名 | 身份 | 单位/地点 | 时长 | 日期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 01 | 张XX | 监管支局科长 | 海城监管支局 | 90min | 7/15 |
| 02 | 李兴宝 | 农商行支行行长 | 耿庄支行 | 60min | 7/18 |
| 03 | 王志鹏 | 农行信贷员 | 析木镇 | 60min | 7/20 |
| 04 | 陈绵铁 | 农行信贷员 | 耿庄镇 | 60min | 7/22 |
| 05 | 张忱 | 省农担副主任 | 中小镇 | 60min | 7/25 |
| 06 | 孙忠旭 | 农商行副行长 | 海城支行 | 60min | 7/28 |
| 07 | 叶梦秋 | 合作社理事长 | 王石镇 | 90min | 8/1 |
| 08 | 李宝林 | 天鹰果业部长 | 包装车间 | 60min | 8/3 |
| 09 | 刘哲 | 腾鳌开发区副主任 | 腾鳌管委会 | 90min | 8/5 |
| 10 | 赵丹 | 商务局局长 | 海城市政府 | 60min | 8/8 |
| 11 | 薛莹 | 种植大户 | 耿庄镇薛家村 | 60min | 8/10 |
| 12 | 胡庆辰 | 养殖户 | 牌楼镇 | 60min | 8/11 |
| 13 | 李正发 | 食用菌种植户 | 接文镇 | 60min | 8/12 |
| 14 | 周百洪 | 水稻种植户 | 中小镇齐沙村 | 60min | 8/13 |
| 15 | 杨女士 | 服装商户 | 西柳商贸城 | 60min | 8/14 |
| 16 | 宁斌 | 孵化基地负责人 | 析木镇 | 60min | 8/15 |
| 17 | 李铁根 | 养猪大户 | 耿庄镇 | 60min | 8/16 |
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调研时间：2026年7月-8月 ｜ 全程录音 ｜ 累计整理约4.2万字